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Fudece

Equateur – Avril 2009
Fudece est une forme de Microcrédit organisé en coopératives, qui vise les pauvres d’entre les pauvres.

Problème

Cela fait 30 ans que le Microcrédit existe en Équateur, mais sous une forme qui ne plaisait pas du tout aux fondateurs de Fudece : Seules les grandes banques nationales faisaient du microcrédit, avec des taux d’intérêt de 100%. Ces taux s’expliquent par le fait que, comme partout ailleurs dans le monde, il est plus coûteux de dispenser des petits crédits que des gros, et par le fait qu’en Équateur, les banques n’hésitaient pas à faire des marges substantielles sur les crédits faits aux pauvres. Il n’y avait pas de visée philanthrope, les pauvres étaient un marché qui n’avait qu’à déjà s’estimer heureux qu’on s’occupe de lui !

Fiche pays

L’Équateur est un petit pays qui se divise en quatre régions très différentes : la côte tropicale, les montagnes andines au centre et leurs hauts volcans, l’est composé de forêt équatoriale, et enfin les îles Galapagos, où cohabitent des espèces uniques sur la planète. Sa capitale, Quito, fut la première ville déclarée patrimoine culturel de l’humanité par l’UNESCO.
Malgré de grandes richesses naturelles, 38% de la population vit sous le seuil de pauvreté, et 12% souffrent d’indigence. Les villes comptent 25% de pauvres, alors que les
campagnes en comptent plus de 60%.
Le problème principal est la mauvaise répartition des richesses dans le pays, comme
beaucoup d’autres pays d’Amérique Latine, aggravée par des troubles politiques réguliers.
L’une des principales causes de ces écarts de richesse est l’inégalité d’accès aux ressources financières pour soutenir des activités génératrices de revenu et
d’emploi. 56% de la population pauvre du pays n’est pas bancarisée. Par ailleurs, les taux d’emprunts pratiqués même par les banques conventionnelles sont beaucoup trop élevés par rapport au marché, si bien que la demande de crédit est immense et insatisfaite.

Microcrédit en Equateur

Il existe en Équateur
– 4 banques de microcrédit, qui pratiquent des taux d’intérêt de l’ordre de 40%
  Banco Solidario
  Banco Procredit
  Banco CrediFe
  Finca
–  Une quinzaine de banques classiques qui pratiquent des microcrédits, mais principalement dans les grandes villes
– 1200 coopératives de microcrédit à travers le pays, principalement dans les villes,
donc mal distribuées sur le territoire,
–  les coopératives de Fudece, implantées dans les endroits reculés du pays, et qui
pratiquent des taux de l’ordre de 20%.

Fudece

Les membres fondateurs de Fudece ont donc cherché un moyen de faire du microcrédit en Equateur avec des taux d’intérêts bien plus faibles que les banques
traditionnelles.
Pour cela, la présidente Celia Varea a séjourné deux fois au Bangladesh, en 98 et en 2001, auprès de la Banque Grameen pour en étudier le modèle, travaillant avec les équipes de Muhammad Yunus pour se former à la méthode Grameen en vue de l’implanter en Equateur.

Le microcrédit coopératif

Les coopératives ont joué et jouent toujours un rôle considérable dans le développement, quel que soit le pays concerné. Fudece est une fondation, constituée essentiellement de personnes retraitées de la banque centrale d’Equateur, et de quelques
employés. En quatre ans, la fondation a ouvert 35 centres dans le pays, dans
des zones dans lesquelles il n’y avait rien.
L’idée est donc de créer des coopératives de microcrédit et de financement. Pourquoi ? Parce qu’une coopérative est une organisation autonome de cogestion, dans laquelle
chaque membre a apporté du capital, et qui fait crédit aux membres de la
coopérative.
Ainsi, une fois les fonds mis en commun, les membres de la coopérative sont tous solidaires, ce qui en assure la pérennité. Ils décident en commun s’ils s’accordent mutuellement des crédits.
De plus FUDECE a mis en place un montage qui permet d’apporter plus d’argent à chaque coopérative. L’organisation générale est la suivante.

Fonctionnement de Fudece

Fudece se charge d’emprunter des fonds pour les prêter aux coopératives au même taux.
La présence de Grameen et le fait que Fudece soit une organisation reconnue servent en quelque sorte de garantie pour la banque centrale équatorienne. Ensuite, l’organisation
mise en place au sein des coopératives, avec le suivi de Fudece fait que l’argent placé dans les coopératives est vite remboursé, et les coopératives sont ensuite autonomes.
Dans chaque coopérative, les projets de prêts doivent être approuvés par l’ensemble des
membres, la bonne gestion des ressources et les remboursements, solidaires entre les membres de la coopérative, sont contrôlés par le conseil de surveillance.
L’argent prêté est celui des dépôts des membres de la coopérative + des emprunts de la coopérative auprès de Fudece. Le taux d’intérêt pratiqué est de l’ordre de 20%, ce qui le
place dans la fourchette très basse des taux des IMF dans le monde.
Il ne faut pas perdre du vue que la plupart des gérants de Fudece sont bénévoles, ce qui
réduit considérablement les coûts de l’organisation, et donc le taux d’intérêt.
Fudece reçoit par ailleurs des dons, mais a décidé de ne pas s’en servir pour couvrir des frais de fonctionnement, pour ne pas en dépendre. Du coup, toutes les sommes reçues sous forme de dons sont directement affectées à la réduction des taux d’intérêts pour les coopératives. Fudece pourrait très bien s’en passer.

Sources

Entretien à Quito avec la fondatrice de FUDECE en mars 2009.
BBC News Country Profiles
Site institutionnel de Fudece www.fudece.org